網(wǎng)友解答: 壽險(xiǎn)貸款，確實(shí)是一個(gè)非常友好的功能！舉個(gè)栗子：躉交100萬(wàn)，增額終身壽，合同約定每年按照保額增長(zhǎng)3.5%！一般第三年現(xiàn)價(jià)，可回本！之后的增速，保持在3.5%！左右！這個(gè)增長(zhǎng)是

壽險(xiǎn)貸款，確實(shí)是一個(gè)非常友好的功能！

舉個(gè)栗子：

躉交100萬(wàn)，增額終身壽，合同約定每年按照保額增長(zhǎng)3.5%！

一般第三年現(xiàn)價(jià)，可回本！之后的增速，保持在3.5%！左右！

這個(gè)增長(zhǎng)是終身保證的！

某個(gè)時(shí)期，

家里面急需一筆錢(qián)周轉(zhuǎn)，

可以直接貸出現(xiàn)價(jià)的80%，80萬(wàn)是沒(méi)問(wèn)題的！

利率一般參照同期銀行貸款利率，一般不超過(guò)5%！

周轉(zhuǎn)完之后，換回去！

增長(zhǎng)是按照100萬(wàn)，3.5%

貸款是按照80萬(wàn)，5%

相當(dāng)于，把錢(qián)拿出來(lái)用，沒(méi)有收益而已！

回頭，周轉(zhuǎn)完畢，收益繼續(xù)！

另外，如果有好的短期項(xiàng)目，可以投資，依舊可以貸出現(xiàn)價(jià)的80%，進(jìn)行投資！利率計(jì)算同上！

進(jìn)可投資短期高收益，

退有3.5%收益保底，保我穩(wěn)贏！

最后，如果想要配置部分理財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)來(lái)做家庭保底收益部分，其實(shí)是比較合適的！但是，資金運(yùn)用周期一般在10年以上，才能顯示出保險(xiǎn) 的優(yōu)勢(shì)，短期理財(cái)?shù)脑?，并不建議！

3.5%收益看起來(lái)不是很高，但是，無(wú)腦每21年，本金翻倍！不費(fèi)精力呀！

很多小伙伴，自己花費(fèi)大量時(shí)間在股市、基金上面，收益率能有多少呢？

沒(méi)虧錢(qián)，就不錯(cuò)了！

另外就是，理財(cái)產(chǎn)品的選擇了！

13年以前，買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的小伙伴，很多本金虧損幾萬(wàn)的，大有人在！

理財(cái)產(chǎn)品選擇，1看現(xiàn)價(jià)，2看irr（內(nèi)部收益率）

把握重點(diǎn)！

通常的貸款有兩種模式，一種是有抵押或者質(zhì)押物的貸款，比如我們買(mǎi)房子的貸款。一種是沒(méi)有任何抵押的，依賴(lài)個(gè)人信用獲得的貸款，比如信用卡貸款。保單能用來(lái)貸款，這個(gè)很多人都清楚，但是大家也知道向保險(xiǎn)公司交1萬(wàn)元的時(shí)候，可貸款的部分是極少的，通常也就能貸幾千塊出來(lái)，比自己交的錢(qián)還少，這種貸款叫保單質(zhì)押貸款，由于保單質(zhì)押貸款功能杠杠作用不強(qiáng)，對(duì)于保單貸款功能很多人都懶得去研究，當(dāng)然保單能夠提供信用貸款這個(gè)功能，就更沒(méi)有留意了。

一筆貸款被借出去的時(shí)候，需要假定未來(lái)貸款人能夠還的起錢(qián)，所以在貸款處理中要關(guān)心借款人的收入能力，保障在短期可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)是可以還錢(qián)的。然后增加抵押物，當(dāng)收入能力消失的時(shí)候，就用處理抵押物的方式獲得還款來(lái)源。銀行業(yè)務(wù)中抵押物被定義為第二還款來(lái)源。當(dāng)一個(gè)人買(mǎi)下一筆終身人壽保險(xiǎn)的時(shí)候，一個(gè)人的信用貸款，是可以被變成抵押貸款。因?yàn)榻K身人壽保險(xiǎn)的賠付率是100%，也就是沒(méi)有人不死的，無(wú)非是有人走的早點(diǎn)，有人早的晚點(diǎn)。當(dāng)一個(gè)人沒(méi)有收入的時(shí)候，如果是意外，或者突然死亡造成的，那么人壽保險(xiǎn)相當(dāng)于生命抵押的變現(xiàn)，可以獲得一筆還款來(lái)源，保證貸款可以被償付。

由于人壽保單的作用相當(dāng)與把人生命用作抵押，獲得還款來(lái)源。在貸款的時(shí)候一個(gè)沒(méi)有其他抵押物，但是有高額人壽保險(xiǎn)的人，就相當(dāng)可以用生命資產(chǎn)做抵押獲得信用，于是擁有高額壽險(xiǎn)的人就可以獲得更高信用，更容易獲得貸款。比如平安現(xiàn)在就會(huì)對(duì)有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的客戶發(fā)放信用卡，對(duì)已經(jīng)交四年保費(fèi)以上的長(zhǎng)期保險(xiǎn)客戶發(fā)放信用貸貸款，因?yàn)樗麄兗词刮磥?lái)有不測(cè)事件，他們也將比其他人多一筆還款來(lái)源的。

我們可以從三個(gè)方向來(lái)分析，保單對(duì)個(gè)人信用的影響。

第一：壽險(xiǎn)保單的對(duì)個(gè)人信用的增強(qiáng)作用

假定兩個(gè)基本條件相同的借款人，都向銀行借款，其中一個(gè)人有100萬(wàn)的終身人壽保險(xiǎn)，另外一個(gè)是沒(méi)有任何保險(xiǎn)。假定您作為銀行的貸款審核人，您更愿意借款給誰(shuí)呢？顯然如果我是貸款審核人員，我就更愿意借給有100萬(wàn)終身保險(xiǎn)的，因?yàn)槲艺J(rèn)為他更有還款能力。一個(gè)人的還款能力是基于現(xiàn)在收入的假定，但是健康變故，死亡事情如果發(fā)生，必然對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響。能買(mǎi)100萬(wàn)人壽保險(xiǎn)的客戶，他的健康問(wèn)題已經(jīng)被保險(xiǎn)公司核保，那么健康問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小，另外一個(gè)就是假定有極端風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果有人死亡的話，有100萬(wàn)壽險(xiǎn)的客戶，未來(lái)有一筆100萬(wàn)可以預(yù)期的現(xiàn)金流，而沒(méi)有保險(xiǎn)的人卻沒(méi)有?；谶@樣的分析，，當(dāng)然我更愿意相信有100萬(wàn)人壽保險(xiǎn)的人更有還款能力。另外放款人人也更相信，能買(mǎi)100萬(wàn)人壽保險(xiǎn)的人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，他相對(duì)另外一個(gè)人有更多金融知識(shí)和更好的遠(yuǎn)見(jiàn)。如果做的更保守一些，借款人可以要求有100萬(wàn)終身壽險(xiǎn)的客戶把受益人修改為銀行，就像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單受益人被修改為銀行一樣。從這些角度分析，人壽保險(xiǎn)可以增強(qiáng)信用，增強(qiáng)信用后得到的結(jié)果就是，同等條件下可以有更高的信用額度，同等信用條件下，可以獲得更多的利率優(yōu)惠。

第二：壽險(xiǎn)保單的對(duì)個(gè)人信用的維持作用

假定有某個(gè)客戶從幾個(gè)朋友私人借貸了，用于公司經(jīng)營(yíng)。這幾個(gè)朋友借錢(qián)給他的原因是因?yàn)橛X(jué)得他有能力，能把公司經(jīng)營(yíng)好，以他的人品，當(dāng)然有錢(qián)是會(huì)還錢(qián)。但是假定這個(gè)客戶有一天把車(chē)開(kāi)到溝里，發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，那么借款人的假定就不成立了，因?yàn)橐粋€(gè)受?chē)?yán)重傷害的人，他個(gè)人能力在瞬間就散失了，此時(shí)借款的還款來(lái)源就沒(méi)有保障了，這些借款的朋友可能也要催還款了。如果此時(shí)這個(gè)客戶有高額的人壽保險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，足夠沖抵債務(wù)的話，那么他可以通過(guò)遺囑或者公證的方法，把保單的賠款做沖抵債務(wù)的處理。此時(shí)借款人就可以獲得時(shí)間，來(lái)慢慢處理其他資產(chǎn)，更從容維持信用，甚至可以通過(guò)保單的預(yù)期賠款獲得新的貸款，而不會(huì)因?yàn)樽约菏軅?，信用瞬間崩潰。

第三：壽險(xiǎn)保單對(duì)個(gè)人債務(wù)的償還作用

人壽保險(xiǎn)通常被宣傳可以避債，但是很多宣傳的意思都是，保險(xiǎn)賠付金是受益人資產(chǎn)，按照保險(xiǎn)法，賠付金是受益人獨(dú)立資產(chǎn)，是不用償還債務(wù)的。這種逃避債務(wù)的方法對(duì)一個(gè)正直的商人而言是不屑的。但是人壽保險(xiǎn)確實(shí)是可以用來(lái)處理債務(wù)，人壽保險(xiǎn)可以理解為未來(lái)的一筆現(xiàn)金期權(quán)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生這筆現(xiàn)金期權(quán)就被兌現(xiàn)了，災(zāi)難兌現(xiàn)的現(xiàn)金可以用來(lái)沖抵其他債務(wù)?？梢园炎约河糜诠窘?jīng)營(yíng)的債務(wù)償還，也可以把自己未供的房子還完。在金融學(xué)中，一筆借款是可以被認(rèn)為是現(xiàn)值，還款可以是一筆未來(lái)的現(xiàn)金流，也可以是未來(lái)一筆確定資金。也就是借款依賴(lài)未來(lái)的現(xiàn)金償付。而保險(xiǎn)就是一筆未來(lái)的或有現(xiàn)金。當(dāng)保險(xiǎn)合同設(shè)定的事情發(fā)生或，未來(lái)的現(xiàn)金就被兌現(xiàn)了，這筆錢(qián)可以作為未來(lái)的還款儲(chǔ)備。所以有高額負(fù)債的人，是需要高額保險(xiǎn)的，這樣未來(lái)的還款才更有保障。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，不會(huì)影響其他資產(chǎn)，也不會(huì)把債務(wù)轉(zhuǎn)移給沒(méi)有任何還款能力的柔弱妻子。

保險(xiǎn)就是一筆未來(lái)的現(xiàn)金，在未來(lái)某一天合同約定的事情發(fā)生時(shí)候，現(xiàn)金就被創(chuàng)造出來(lái)。這筆預(yù)期現(xiàn)金可以增強(qiáng)被保人信用，也可以在約定事情發(fā)生后維持信用，當(dāng)然還可以用來(lái)償還未來(lái)債務(wù)。作為一個(gè)經(jīng)常需要融資的生意人而言，付出保費(fèi)獲得一筆大的保單，就算保險(xiǎn)本身是不掙錢(qián)的，信用的獲得會(huì)幫生意人更容易或者更低成本的融資。在一個(gè)融資難的社會(huì)，這種信用的獲得，是值得投入的。當(dāng)然高額終身保單本身的現(xiàn)金價(jià)值也是一筆優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，可以在銀行渠道無(wú)法融資的時(shí)候獲得保險(xiǎn)公司的保單貸款融資渠道，在應(yīng)急處理方面有很獨(dú)特的作用。保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，一個(gè)睿智的老板應(yīng)該和專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員去探討風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，而不是忌諱談保險(xiǎn)。

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