網(wǎng)友解答: 謝邀，我作為一名資深金融科技人員，回答這個(gè)問(wèn)題比較符合我的專長(zhǎng)。我想提問(wèn)者所說(shuō)的微信或者支付寶取款，主要是指用微信或者支付寶在ATM（自助取款機(jī)）上掃描二維碼，“嘀”一聲，然

謝邀，我作為一名資深金融科技人員，回答這個(gè)問(wèn)題比較符合我的專長(zhǎng)。

我想提問(wèn)者所說(shuō)的微信或者支付寶取款，主要是指用微信或者支付寶在ATM（自助取款機(jī)）上掃描二維碼，“嘀”一聲，然后從ATM吐鈔口取到現(xiàn)金這個(gè)支付場(chǎng)景。簡(jiǎn)單方便，也似乎很合理。

首先掃碼取款這個(gè)方式，其實(shí)很多地方已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，比如在沈陽(yáng)工行，就能直接手機(jī)掃碼取現(xiàn)。但用微信和支付寶掃碼ATM取款，還沒(méi)聽說(shuō)哪里。從技術(shù)上說(shuō)，這個(gè)不難。軟件開發(fā)，接口對(duì)接，跨行清算，都是成熟的技術(shù)，很容易實(shí)現(xiàn)。

一、首先我們來(lái)看看這個(gè)微信或者支付寶掃碼取款取的是哪里的錢。如果是客戶銀行卡的錢，那么銀行認(rèn)為你用現(xiàn)在銀行自己的標(biāo)準(zhǔn)流程，插卡，輸入密碼取款就行。如果是要取微信或者支付寶錢包的錢，銀行更要鼓勵(lì)你先提現(xiàn)到你的本行銀行卡上再按流程取款。這是存款回流，可以增加銀行收入。

二、客戶是銀行的生存之本。ATM存取款都是銀行和客戶直接溝通的一種方式。如果開放客戶在ATM機(jī)上直接掃碼存取款，那相當(dāng)于銀行直接退守，把與客戶的溝通渠道全面讓給微信和支付寶，相當(dāng)于以后的零售市場(chǎng)會(huì)讓這些第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)卡住脖子。這是銀行無(wú)論如何不會(huì)答應(yīng)的，也是國(guó)家政策不會(huì)允許的。試想一下，如果銀行要和客戶對(duì)一下帳，還要拉上支付寶或者微信，讓他們提供現(xiàn)金交易清單，那不是把自己送到人家菜碗里嗎？我想作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的任何一方都不愿意這種情況發(fā)生吧。

三、掃碼支付，是中國(guó)的一大金融創(chuàng)新，其意義不可低估。但涉及到ATM掃碼取款，還沒(méi)有大幅推廣，也還是有新的不可避免的風(fēng)險(xiǎn)考慮，簡(jiǎn)單舉幾個(gè)例子：

掃碼取款具有高時(shí)效且不可追溯性，相對(duì)于掃碼轉(zhuǎn)賬，安全性更待評(píng)估。因?yàn)閽叽a速度快，二維碼可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播。通過(guò)掃碼取現(xiàn)，客戶可以直接拿到大額現(xiàn)金就離開，不像轉(zhuǎn)賬，后續(xù)還可以追查。

以前取款主要是校驗(yàn)銀行卡和客戶密碼的對(duì)應(yīng)關(guān)系。而二維碼掃碼取款風(fēng)險(xiǎn)主要集中在客戶所持手機(jī)及其內(nèi)部支付賬戶的合法性，這對(duì)于銀行和監(jiān)管來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的考驗(yàn)。

防止二維碼的篡改。因?yàn)槎S碼肉眼幾乎不可能分辨真?zhèn)?。犯罪分子只要利用某些方法改?dòng)二維碼，客戶稍有不慎，就很有可能被改變資金流向，滋生新的犯罪行為。

四、微信和支付寶都有自己的集團(tuán)內(nèi)合法牌照銀行，即微眾銀行和浙商銀行。從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，微眾銀行和浙商銀行可以嘗試鋪設(shè)自己的微信和支付寶掃碼取款A(yù)TM，從實(shí)操和政策方面推動(dòng)這一金融創(chuàng)新的發(fā)展。

朋友，你這個(gè)想法很有意思。不過(guò)真要是憑微信和支付寶能夠在銀行的ATM機(jī)上和柜臺(tái)取款，那恐怕一半以上的小銀行都要倒閉吧。

實(shí)際上，微信和支付寶是建立在銀行卡的實(shí)名制基礎(chǔ)上的，沒(méi)有銀行卡，他們的支付功能就不存在了。提出想用微信或支付寶去銀行取款，就是要跳過(guò)銀行卡。第一監(jiān)管層不會(huì)同意，第二銀行也不會(huì)同意。

首先銀行卡承擔(dān)的不只是存取款轉(zhuǎn)賬支付的功能，對(duì)于銀行卡的管理，還有反洗錢，反詐騙等職責(zé)，需要銀行履行職責(zé)。因此銀行有嚴(yán)格的監(jiān)管體系。

其次，讓銀行為支付寶和微信提供取款服務(wù)，是讓銀行砸自己的飯碗，銀行怎么可能同意？存取款是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不可能替人做嫁衣，自廢武功。

所以銀行卡是現(xiàn)代支付手段的基礎(chǔ)，想不用銀行卡，直接用微信或支付寶在銀行取現(xiàn)是不現(xiàn)實(shí)的。我是空谷寒潭，與您分享我的觀點(diǎn)。