保單里的現(xiàn)金價值有什么用處？有朋友買了保險后覺得不合適或者經(jīng)濟條件發(fā)生了變化，想退保，往往會引出一個很大的問題:為什么我一共交了10萬，退保只能拿到3萬？不該 我能退還我支付的保險費嗎？不像淘寶 的退

保單里的現(xiàn)金價值有什么用處？

為什么我一共交了10萬，退保只能拿到3萬？不該 我能退還我支付的保險費嗎？

不像淘寶 的退款，以及返回 "的保險產(chǎn)品只能獲得 "現(xiàn)金價值 "并且支付了保險費。

想退保不虧，可以看看下面。

1.如何計算現(xiàn)金價值？

現(xiàn)金價值=退保金，即退保時能拿到的錢。財險沒有這個概念，只有長期壽險產(chǎn)品才有，因為長期保險采用平衡保費，平均保費。

我們常說的年金險、分紅險、養(yǎng)老險等理財型保險產(chǎn)品，年齡多少就能領(lǐng)取多少。這個收取的依據(jù)其實是現(xiàn)金價值，而不是溢價。

這里要說清楚，退保收到的錢≠交的保費。

可以看看這個公式:現(xiàn)金價值=已交保費-保險公司總成本剩余保費產(chǎn)生的利息。

可以發(fā)現(xiàn):

現(xiàn)金價值其實是你多交的保費，是你的錢；

因為交的保費也包含了保險公司的很多成本，尤其是投保的前幾年，成本比較高，剩余保費的利息比較少，所以早期退保損失會很大。

現(xiàn)金價值不是固定的，會隨時間變化，有時低于累計保費，有時低于累計保費，有時甚至=0。

想知道一款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，可以看看合同的前幾頁或者直接問保險公司的客服。

有了現(xiàn)金價值，你就可以計算退保的IRR，以及何時返還資本。

比如下表，往年IRR為負，退保會造成虧損。

2.現(xiàn)金價值有什么用？

1)明顯的作用是退?？梢阅玫藉X。

一般來說，只要過了猶豫期退保，就有相應(yīng)的現(xiàn)金價值。

2)消費型重疾險(不保障身故的重疾險)，如果被保險人直接身故，可以退保，拿回現(xiàn)金價值。

比如百年康惠寶有死后返還現(xiàn)金價值的條款，所以即使沒有重大疾病，也能達到 "歸還資本 "，而且也沒必要買貴幾倍的返還型重疾險。

重疾險的一些條款可能不太清楚，所以很多朋友會認為，如果重疾險不保身故，只保重大疾病，那么意外身故或者自然身故都不會得到任何賠償，但是你問保險客服，會發(fā)現(xiàn)消費型重疾險基本都有這個功能。(購買前可以再問官網(wǎng)。)

例如，光大永明 s超級瑪麗旗艦版在投保人和被保險人不是同一人的情況下(為家人繳費)可以拿回現(xiàn)金價值。如果他們自己支付保險，他們可以選擇其中一個法定受益人作為新的被保險人，然后退保。

所以有一個很實用的利用現(xiàn)金價值的方法，就是給家人買一份重疾，純消費。風險，家庭生活無重大疾病，身故，那么可以找保險公司拿回現(xiàn)金價值。

3)政策性貸款

大部分有現(xiàn)金價值的保單都會提供保單貸款功能。貸款金額少于現(xiàn)金價值的80%，期限少于6個月。

用保單去貸款，審核會相對容易一些，因為現(xiàn)金價值就是你的錢。

國內(nèi)的保單貸款一般都是在保險公司或同一系統(tǒng)下的銀行進行質(zhì)押。例如，平安 美國的政策可以用來在平安銀行貸款。

因此，如果購買保險后，家庭突然出現(xiàn)債務(wù)問題，可以 如果您無力支付保費，那么您可以選擇退保或通過保單的現(xiàn)金價值進行貸款。

4)預付保費

如果擔心自己忘記交保費，可以設(shè)置自動墊付，保險公司會從你的保單現(xiàn)金價值中扣除保費，之后你再交保費和利息。

5)支付還原。

如果你不 如果你不想繼續(xù)付錢，你就贏了。;退保時拿不回太多錢，那么可以選擇減少金額，也就是用現(xiàn)金價值一次性扣除保費，這樣就不 I don’我以后不用再付錢了，保險公司會相應(yīng)減少這張保單的金額。

可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價值不僅可以用于退保，還可以用于身故后返還現(xiàn)金價值、保單貸款、保費繳納、減額結(jié)算等。，這在長期保險產(chǎn)品中還是很有意義的~

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