一方面，銀行 對貸款申請人財務實力和還款能力的判斷主要檢查申請人 的資金收支情況，主要分析其資金來源是否正常，是否有足夠的資金來源保證其還貸能力。通過銀行資金的流向，首先判斷貸款申請人的收入來源是否正

一方面，銀行 對貸款申請人財務實力和還款能力的判斷主要檢查申請人 的資金收支情況，主要分析其資金來源是否正常，是否有足夠的資金來源保證其還貸能力。

通過銀行資金的流向，首先判斷貸款申請人的收入來源是否正常穩(wěn)定，因為貸款尤其是住房貸款的期限和時間都比較長。如果其收入來源不穩(wěn)定，會對每月貸款的歸還造成很大的風險預期；其次是判斷申請人的收入與貸款月還款額的比例是否超標。根據(jù)《《商業(yè)房地產(chǎn)貸款風險管理指引》》第三十六條的規(guī)定，商業(yè)銀行應當重點評估借款人的還款能力，應當將借款人每月住房支出與收入的比例控制在50%以下，每月債務支出與收入的比例控制在55%以下。

申請貸款時，如果申請人 s銀行資金不足，有幾種辦法可以調(diào)節(jié)和解決:

一是增加夫妻雙方的資金流量，證明還貸實力；二是增加貸款共同還款人，由共同還款人提供相應的資金證明，以覆蓋每月還貸比例；三是提高首付比例，降低貸款額度，減少月供；四是延長貸款申請期限，在信貸政策允許的情況下，盡可能延長貸款期限。目前，從各家銀行的信貸政策來看，個人住房貸款最長年限可延長至70周歲，通過延長期限降低月還款額，降低個人月負債占個人收入的比例；五是增加相應的資產(chǎn)憑證，如房產(chǎn)、存單等穩(wěn)定收益。