網(wǎng)友解答: 如果沒有實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，投資做生意或者炒股票都是很容易虧損的，也就是說得交學(xué)費(fèi)。在當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品普遍性收益下降的情況下，為了穩(wěn)妥起見，不妨選擇銀行大額存單或者結(jié)構(gòu)性存款這種穩(wěn)健型理財(cái)

如果沒有實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，投資做生意或者炒股票都是很容易虧損的，也就是說得交學(xué)費(fèi)。在當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品普遍性收益下降的情況下，為了穩(wěn)妥起見，不妨選擇銀行大額存單或者結(jié)構(gòu)性存款這種穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品更適合。

因?yàn)?，無論是大額存單還是結(jié)構(gòu)性存款都屬于一般性存款，50萬元以下的本金百分之百安全。而且兩者的存款利率明顯高于銀行普通定期存款利率，比如說一年期結(jié)構(gòu)性存款利率可以達(dá)到5.0%，而一年期定期存款利率最高僅為2.25%，相差不止一倍呢！

自從今年“資管新規(guī)”正式實(shí)施后，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)都要求退出保本型理財(cái)，也就是說再也不是過去那種將錢交給銀行就可以做甩手掌柜的時(shí)代了！

今后，購買任何理財(cái)產(chǎn)品都需要提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，尤其是要轉(zhuǎn)變過去的理財(cái)觀念。隨著國內(nèi)貨幣政策趨向?qū)捤?，央行釋放流?dòng)性越來越多，使得包括余額寶在內(nèi)的貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品收益都出現(xiàn)了非常明顯的下跌。目前余額寶收益率早已跌破了3.0，甚至繼續(xù)下跌的趨勢(shì)不止。

但是，在國內(nèi)利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，各大銀行紛紛上浮存款利率，尤其是在三年期大額存款利率上明顯高于余額寶收益。而這也大額存單和結(jié)構(gòu)性存款等銀行理財(cái)產(chǎn)品越來越火爆的原因，就拿大額存單來說吧，目前基本上都是在基準(zhǔn)利率上浮50%以上。

所以說，我建議你不妨將60萬做如下配置: 分出30萬元存入銀行的大額存單；另一份選擇銀行的結(jié)構(gòu)性存款。

對(duì)于老年人投資理財(cái)，我來談?wù)勎业挠^點(diǎn)。

前幾天剛回答了一個(gè)關(guān)于老年人理財(cái)?shù)膯栴}，大體意思跟這個(gè)問題差不多。

老年人投資理財(cái)，第一要點(diǎn)是講究安全，本金絕對(duì)不能有損失。第二要點(diǎn)是資金的流動(dòng)性受控，在需要用錢時(shí)一定要能夠及時(shí)取現(xiàn)。第三個(gè)要點(diǎn)才是收益率，在滿足前兩點(diǎn)的基礎(chǔ)上盡可能收益高一點(diǎn)。

為此，建議老年人首選銀行存款或類似產(chǎn)品。理由如下——

第一點(diǎn)，50萬元以內(nèi)的資金，安全性問題可以完全放心，因?yàn)橛袃?chǔ)蓄存款保險(xiǎn)制度。

第二點(diǎn)，考慮資金的流動(dòng)性， 銀行存款類產(chǎn)品一般可以隨時(shí)支取，

第三點(diǎn)，在滿足以上兩點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡可能利率高一點(diǎn)，多收益點(diǎn)利息。 為此，建議考慮以下幾種存款方式。

①定期存款。

首選地方性的城商行或者農(nóng)商行、信用社，因?yàn)樗鼈兊拇婵钔瑯影踩抢蕰?huì)高一些。

其次要考慮一下存期問題，比如三年定存比較合適。 再次要選擇可以提前支取的，還要選擇提前支取按照靠檔利率計(jì)息的。

不同銀行的產(chǎn)品不一樣，存款時(shí)要問明白。 現(xiàn)在三年定存利率一般在4％左右，五年定存一般在5％左右。

②智能存款。

有的商業(yè)銀行推出的智能存款，其實(shí)就是類活期存款，具有活期存款的存取便利性，但是利率一般能夠達(dá)到4％左右。

比如微眾銀行推出的“智能存款+”產(chǎn)品，實(shí)行階梯利率，存款一個(gè)月之后利率就是4％，一年之后就是4.5％，而且是隨時(shí)存取，即刻到賬。

③創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品說是理財(cái)產(chǎn)品也行，但是基礎(chǔ)(底層)資產(chǎn)一般是銀行定期存款，安全性比較高，也是可以提前支取。

比如網(wǎng)商銀行的定活寶，提前支取的利率是3.5％；富民銀行的富民寶，提前支取的利率由原來的4.8％現(xiàn)在降為了4.4％，但還算是比較高的。

④貨幣基金。

為了支付方便，使用支付寶和微信的話，可以選擇購買一定額度的余額寶和零錢通，或者其他貨幣基金，比如各家銀行也會(huì)有寶寶類貨幣基金產(chǎn)品，現(xiàn)在收益率一般低于3.5％。這樣購物、日常消費(fèi)使用起來比較方便快捷。

最后提示一下，一是錢存銀行一定不要買成定期理財(cái)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，否則就容易喪失資金的流動(dòng)性，產(chǎn)品不到期想用錢時(shí)提不出來。

二是盡可能學(xué)會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)銀行，避免到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候浪費(fèi)時(shí)間。

三是使用手機(jī)要注意設(shè)置各種密碼(指紋密碼比較好)，謹(jǐn)防資金被盜取。