商業(yè)銀行貸款理論的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？?jī)?yōu)勢(shì)：1.這一理論強(qiáng)調(diào)資金的使用受制于資金來(lái)源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)。這一原則已成為商業(yè)銀行運(yùn)用資金的基本準(zhǔn)則。2.該理論強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)保持較高的資金流動(dòng)性，以保證商業(yè)銀行的安全運(yùn)營(yíng)，

商業(yè)銀行貸款理論的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

優(yōu)勢(shì)：

1.這一理論強(qiáng)調(diào)資金的使用受制于資金來(lái)源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)。這一原則已成為商業(yè)銀行運(yùn)用資金的基本準(zhǔn)則。

2.該理論強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)保持較高的資金流動(dòng)性，以保證商業(yè)銀行的安全運(yùn)營(yíng)，為銀行降低操作風(fēng)險(xiǎn)提供了理論依據(jù)。

缺點(diǎn)：1。這種理論沒(méi)有認(rèn)識(shí)到活期存款余額是相對(duì)穩(wěn)定的，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)過(guò)度集中在盈利能力較差的短期自付貸款上。盡管活期存款流動(dòng)性很強(qiáng)，但按照“長(zhǎng)續(xù)短”的原則，活期存款的存出之間總會(huì)有一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的平衡。這部分資金可用于發(fā)放長(zhǎng)期貸款，不影響其流動(dòng)性；2.這種理論忽略了貸款需求的多樣性。商業(yè)貸款理論不主張發(fā)放房地產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、長(zhǎng)期設(shè)備貸款和農(nóng)業(yè)貸款，從而限制了商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和盈利能力的提高；

3.這個(gè)理論忽略了貸款償還的外部條件。貸款的償還受外部市場(chǎng)條件的影響。在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，很難自動(dòng)還清，所以短期自付貸款的自付能力是相對(duì)的，不是絕對(duì)的。

商業(yè)銀行理論概述？

資產(chǎn)管理理論是最早的銀行管理理論，其發(fā)展分為商業(yè)貸款理論、轉(zhuǎn)移理論和預(yù)期收益理論三種觀點(diǎn)。

債務(wù)管理理論是在金融創(chuàng)新中產(chǎn)生的一種銀行管理理論，認(rèn)為銀行可以通過(guò)主動(dòng)負(fù)債來(lái)增加流動(dòng)性。

綜合資產(chǎn)管理理論考慮銀行的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)和負(fù)債之間的規(guī)模和期限的協(xié)調(diào)，以在利率波動(dòng)下實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

各國(guó)在實(shí)踐全面資產(chǎn)負(fù)債管理理論的基礎(chǔ)上，建立了一系列模型，包括線性規(guī)劃模型、金融規(guī)劃模型、利率敏感性缺口管理模型和久期缺口管理模型。

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資產(chǎn)管理理論

商業(yè)銀行發(fā)展初期，當(dāng)時(shí)資金來(lái)源固定且狹窄，主要是吸收的活期存款；同時(shí)，工商企業(yè)的資金需求相對(duì)簡(jiǎn)單，通常是短期的臨時(shí)貸款。此外，金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，銀行流動(dòng)性低。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)主要是資產(chǎn)管理，通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理安排，實(shí)現(xiàn)其總體經(jīng)營(yíng)方針的要求。由此，資產(chǎn)管理理論形成。

(一)商業(yè)貸款理論(Commercial loan theory)

商業(yè)貸款理論，又稱“Rea IB票據(jù)理論”，從銀行資金來(lái)源主要是吸收存款這一客觀事實(shí)出發(fā)，考慮維持資產(chǎn)流動(dòng)性的要求。它主張商業(yè)銀行只發(fā)放與商品周轉(zhuǎn)有關(guān)或與生產(chǎn)物資儲(chǔ)備相適應(yīng)的短期自償性貸款，即以物資周轉(zhuǎn)發(fā)放貸款，貸款從銷售過(guò)程完成后的收入中償還。這種貸款是基于商業(yè)行為，以真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證。商業(yè)貸款既要滿足銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性要求，又要適當(dāng)考慮盈利能力。而且，由于貸款隨著貿(mào)易活動(dòng)而擴(kuò)張和收縮，不會(huì)引起貨幣和信貸的擴(kuò)張。

(二)轉(zhuǎn)移能力理論。

隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和完善，金融資產(chǎn)的多元化和流動(dòng)性增強(qiáng)，商業(yè)銀行持有的短期國(guó)庫(kù)券和其他證券增加。銀行對(duì)維持流動(dòng)性有了新的認(rèn)識(shí)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論，簡(jiǎn)稱轉(zhuǎn)移理論應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)這一理論，銀行能否保持其資產(chǎn)的流動(dòng)性取決于資產(chǎn)的流動(dòng)性。只要掌握一定數(shù)量的信譽(yù)好、期限短、易于出售的證券，在需要資金時(shí)，能夠快速、無(wú)損失地出售或轉(zhuǎn)讓，銀行就能保持經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性。遷移理論最早是由《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)雜志》于1918年在《商業(yè)銀行及資本形成》發(fā)表的一篇論文中闡述的。第一次世界大戰(zhàn)后，美國(guó)龐大的軍費(fèi)開(kāi)支導(dǎo)致大量公債的發(fā)行。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)開(kāi)始發(fā)生并加深，隨后第二次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人向銀行借款需求銳減，而借款需求猛增。銀行將大量短期資金投資于債券，證券成為銀行保持資產(chǎn)流動(dòng)性的主要投資對(duì)象。這是商業(yè)銀行保持流動(dòng)性的一種全新而積極的方法。

(三)預(yù)期收益理論

第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了對(duì)多樣化資產(chǎn)的需求，特別是對(duì)大量設(shè)備和投資貸款的需求，對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的需求也隨之增加。再加上金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，業(yè)務(wù)拓展和發(fā)展迫在眉睫。這時(shí)，貸款和投資的預(yù)期收益引起了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者的重視，預(yù)期收益理論應(yīng)運(yùn)而生。

預(yù)期收益理論是關(guān)于銀行資產(chǎn)投資選擇的理論。其基本思想是，商業(yè)銀行的流動(dòng)性應(yīng)著眼于貸款的按時(shí)償還或資產(chǎn)的順利變現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款或可轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的償還或變現(xiàn)能力是以未來(lái)收益為基礎(chǔ)的。只要未來(lái)收益有保障，即使是長(zhǎng)期貸款也依然可以保持流動(dòng)性。另一方面，如果沒(méi)有未來(lái)的收益作為擔(dān)保，即使是短期貸款，也有發(fā)生壞賬，到期收不回來(lái)的可能。因此，銀行應(yīng)根據(jù)借款人的預(yù)期收益安排貸款期限和方式，或者根據(jù)可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的流動(dòng)性選擇購(gòu)買相應(yīng)的資產(chǎn)。這一理論由美國(guó)的普魯克諾爾于1949年首先由《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》提出。這一理論指出了銀行資產(chǎn)流動(dòng)的經(jīng)濟(jì)原因，為銀行業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大提供了理論依據(jù)。商業(yè)銀行不僅發(fā)放短期貸款，還會(huì)對(duì)一些未來(lái)收益有保證的項(xiàng)目發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。

債務(wù)管理理論

60年代中期以后，由于經(jīng)濟(jì)處于繁榮階段，生產(chǎn)和流通不斷擴(kuò)大，通貨膨脹率上升。與此同時(shí)，對(duì)銀行貸款的需求也逐漸擴(kuò)大。為了防止銀行之間的利率競(jìng)爭(zhēng)，制定了各種法律法規(guī)，讓銀行無(wú)法通過(guò)利率競(jìng)爭(zhēng)來(lái)吸收資金。但是，由于追求高利潤(rùn)的內(nèi)在動(dòng)機(jī)和競(jìng)爭(zhēng)的外部壓力，商業(yè)銀行覺(jué)得應(yīng)該從負(fù)債方面考慮擴(kuò)大資金來(lái)源，既滿足客戶的資金需求，又增加銀行的利潤(rùn)。這是債務(wù)管理理論形成的主要原因。此外，在通貨膨脹的條件下，負(fù)債經(jīng)營(yíng)有利可圖，這也對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)提出了新的要求。

(一)存款理論(DeposIt theory)

存款理論最重要的特征在于銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，這曾經(jīng)是商業(yè)銀行負(fù)債的主要正統(tǒng)理論。根據(jù)存款理論，存款是銀行最重要的資金來(lái)源，是銀行資產(chǎn)管理活動(dòng)的基礎(chǔ)。存款是被動(dòng)的、從屬的、受存款人意志影響的；為了實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和安全，資金的運(yùn)用必須限制在存款的穩(wěn)定存款額之內(nèi)。該理論的邏輯結(jié)論是，它強(qiáng)調(diào)按客戶意愿組織存款，按安全原則管理存款，按總額安排貸款和儲(chǔ)蓄

購(gòu)買理論最重要的特征是主動(dòng)性。銀行要采取積極的態(tài)度，主動(dòng)負(fù)債，主動(dòng)購(gòu)買外部資金。它是存款理論之后的債務(wù)理論。購(gòu)買論極大地否定了存款論，認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債不是被動(dòng)無(wú)助的，而是可以主動(dòng)出擊的。銀行購(gòu)買外部資金的目的是維持流動(dòng)性。銀行在負(fù)債方面有廣泛的購(gòu)買者，比如：普通大眾；銀行間金融機(jī)構(gòu)、中央銀行、金融機(jī)構(gòu)等等。購(gòu)買手段很多，其中最主要的是直接或間接抬高資金價(jià)格，如高利息、隱性補(bǔ)貼、免費(fèi)服務(wù)等高于一般利息的價(jià)格。在一般的通貨膨脹條件下，實(shí)際上存在著低利率或負(fù)利率，或者說(shuō)實(shí)體資產(chǎn)投資不景氣。此時(shí)，在金融資產(chǎn)投資相對(duì)景氣的情況下，購(gòu)買行為更具可行性。

銷售理論(推向市場(chǎng)理論)

銷售理論最重要的特征是銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷策略。認(rèn)為銀行是金融產(chǎn)品的制造者，銀行債務(wù)管理的中心任務(wù)是營(yíng)銷這些金融產(chǎn)品以滿足客戶的需求，從而擴(kuò)大銀行資金來(lái)源和收益水平。為此，銀行應(yīng)該做到：客戶至上，全心全意為客戶提供金融服務(wù)；善于利用服務(wù)手段達(dá)到吸收資金的目的，即圍繞客戶的需求來(lái)設(shè)計(jì)服務(wù)，通過(guò)改進(jìn)銷售方式來(lái)提高服務(wù)。最重要的是，銷售的理念要貫穿負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面，資產(chǎn)和負(fù)債要掛鉤，才能策劃營(yíng)銷活動(dòng)。

銷售理論。20世紀(jì)80年代，在金融改革和創(chuàng)新風(fēng)起云涌、金融競(jìng)爭(zhēng)和危機(jī)不斷加劇的條件下，現(xiàn)代企業(yè)營(yíng)銷理念被注入到銀行的債務(wù)管理中，這標(biāo)志著債務(wù)管理理論發(fā)展的時(shí)代屬性和新趨勢(shì)。

資產(chǎn)管理理論

資產(chǎn)管理理論過(guò)于注重安全性和流動(dòng)性，犧牲了特定條件下的盈利性。雖然盈利有所突破，但沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。債務(wù)管理理論可以較好地解決流動(dòng)性和盈利性之間的矛盾，兩者之間的平衡很大程度上取決于外部條件，這往往是有風(fēng)險(xiǎn)的。

從20世紀(jì)70年代到80年代初，西方國(guó)家都通過(guò)了一系列法律法規(guī)，逐步縮小了對(duì)銀行吸收資本的限制，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)范圍。一方面，助長(zhǎng)了銀行間吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致存款利率上升，資金成本上升，給銀行追求高利潤(rùn)安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)帶來(lái)困難。只有通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整，資產(chǎn)和負(fù)債的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，才能實(shí)現(xiàn)銀行總政策的要求。

資產(chǎn)負(fù)債管理原則

資產(chǎn)管理理論是基于資產(chǎn)負(fù)債表主體間的“對(duì)稱原則”，緩解流動(dòng)性、盈利性和安全性之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)三者的和諧平衡。所謂對(duì)稱原則，主要是指資產(chǎn)和負(fù)債之間的期限和利率要對(duì)稱，要根據(jù)期限對(duì)稱和利率對(duì)稱的要求不斷調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，使經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)最小化，利潤(rùn)最大化。其基本原則主要包括：

1.標(biāo)度對(duì)稱原理。這意味著資產(chǎn)和負(fù)債的規(guī)模是相互對(duì)稱的，具有統(tǒng)一的S平衡。這里的對(duì)稱不是簡(jiǎn)單的等價(jià)，而是建立在經(jīng)濟(jì)合理增長(zhǎng)基礎(chǔ)上的動(dòng)態(tài)平衡。

2.結(jié)構(gòu)對(duì)稱原則，也稱償還期對(duì)稱原則。資金在銀行的分布要根據(jù)資金來(lái)源的流通速度來(lái)確定，即銀行資產(chǎn)和負(fù)債的償還期要保持一定的對(duì)稱性，相應(yīng)的計(jì)算方法是平均流動(dòng)性法，即通過(guò)資產(chǎn)的平均到期日與負(fù)債的平均到期日相比較得出平均流動(dòng)性。如果平均周轉(zhuǎn)率大于1，說(shuō)明資產(chǎn)被過(guò)度利用。相反，如果

3.目標(biāo)互補(bǔ)原則。根據(jù)這個(gè)原理，三性的平衡不是絕對(duì)的，可以相輔相成。比如在一定的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，流動(dòng)性和安全性的降低可以通過(guò)盈利能力的提高來(lái)彌補(bǔ)。所以在實(shí)際工作中，不能拘泥于某一個(gè)目標(biāo)，簡(jiǎn)單的按照某一個(gè)目標(biāo)來(lái)決定資產(chǎn)配置。相反，應(yīng)考慮安全性、流動(dòng)性和盈利性，以充分確保銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并使其總效用最大化。

4.資產(chǎn)分散化原則。銀行資產(chǎn)要在種類和客戶上適當(dāng)分散，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬損失。