關(guān)于流動資金貸款管理暫行辦法解釋口徑？流動資金貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

關(guān)于流動資金貸款管理暫行辦法解釋口徑？

流動資金貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在境內(nèi)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)從事流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。

第三條本辦法所稱流動資金貸款是指貸款人向企業(yè)法人(企業(yè))或國家規(guī)定可作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第四條貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條貸款人應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，實行貸款全過程管理，充分了解客戶信息，建立流動性貸款風(fēng)險管理體系和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位，并建立崗位考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條貸款人應(yīng)合理測算借款人的流動資金需求，審慎確定借款人流動資金授信總額和具體貸款額度，不得發(fā)放超出借款人實際需求的流動資金貸款。

貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)貸款資金回籠的有效控制。

第七條貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按地區(qū)、行業(yè)、貸款類型等維度建立風(fēng)險限額管理制度。

第八條貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運行情況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律、借款人有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)。不得制定不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，惡性競爭或突擊放貸。

第九條貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按合同規(guī)定檢查和監(jiān)督流動資金貸款的使用。

第十條銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章受理和調(diào)查

第十一條申請流動資金貸款應(yīng)符合以下條件：

(1)借款人依法成立；

(二)貸款用途明確、合法；

(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)；

(4)借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力和合法的還款來源；

(5)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

(6)貸款人要求的其他條件。

第十二條貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人遵循誠實守信的原則，承諾所提供的材料真實、完整、有效。

第十三條貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的方式進(jìn)行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

(1)借款人法定代表人和管理團(tuán)隊的組織結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制和資信情況；

(二)借款人的經(jīng)營范圍、核心業(yè)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)劃和貸款期間的重大投資計劃等。

(3)借款人的行業(yè)狀況；

(4)借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；

(5)借款人的總wo

(9)對于有擔(dān)保的流動資金貸款，需要調(diào)查抵押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難度，或者擔(dān)保人的擔(dān)保資格和能力等。

第三章風(fēng)險評估和審批

第十四條貸款人應(yīng)建立健全風(fēng)險評估機(jī)制，落實具體責(zé)任部門和崗位，全面檢查流動資金貸款的風(fēng)險因素。

第十五條貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部評級體系，采用科學(xué)合理的評級授信方法，評估客戶信用等級，建立客戶信用記錄。

第十六條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)特點、應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金周期等因素(計算方法見附件)，計算其流動資金需求，并綜合考慮借款人的現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式。

第貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款審查制度和流程，確保風(fēng)險評估和授信審批的獨立性。

貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定程序?qū)徟J款，不得超越權(quán)限。

第四章合同簽訂

第十八條貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)方簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需要擔(dān)保的，應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。

第十九條貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付及還款方式等條款。

第20條前條所稱付款條件，包括但不限于下列各項：

(一)貸款資金的支付方式和貸款人委托金額的標(biāo)準(zhǔn)；

(二)支付方式的變更及觸發(fā)變更的條件；

(三)貸款資金支付的限制和禁止；

(4)借款人及時提供貸款資金使用的記錄和資料。

第二十一條貸款人應(yīng)在借款合同中約定借款人承擔(dān)以下事項：

(1)向貸款人提供真實、完整、有效的資料；

(二)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

(3)在對外投資、大幅增加債務(wù)融資、合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前，應(yīng)征得貸款人同意；

(4)貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金的提取情況提前收回貸款；

(5)發(fā)生影響償付能力的重大不良事件時，及時通知貸款人。

第二十二條貸款人與借款人應(yīng)在借款合同中約定有下列情形之一的，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任及貸款人可以采取的措施：

(1)未按約定用途使用貸款；

(二)未按約定方式支付貸款資金；

(三)不履行承諾的；

(4)突破約定的財務(wù)指標(biāo)；

(五)發(fā)生重大交叉違約事件；

(六)違反借款合同的其他情形。

第五章分配和支付

第二十三條貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的負(fù)責(zé)部門或崗位，負(fù)責(zé)流動資金貸款的發(fā)放和支付審核。

第二十四條貸款人在發(fā)放貸款前，應(yīng)確認(rèn)借款人符合本合同約定的提款條件，按合同約定對貸款人委托支付或借款人自主支付的貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人委托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合本合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請，將貸款資金分配到借款人賬戶后，由借款人自主將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十五條貸款人應(yīng)根據(jù)合同約定，合理約定貸款資金的支付方式和貸款人委托的金額標(biāo)準(zhǔn)

(1)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，且借款人信用狀況一般；

(二)支付對象明確且單筆支付金額較大；

(3)貸款人認(rèn)可的其他情形。

第二委托貸款人支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，核對借款人提供的支付申請書中所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的業(yè)務(wù)合同及其他證明材料一致。經(jīng)批準(zhǔn)后，貸款人將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。

第二十八條借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人根據(jù)借款合同定期匯總報告貸款資金支付情況，通過賬戶分析、憑證檢查或現(xiàn)場調(diào)查等方式檢查貸款支付是否符合約定用途。

第二十九條在貸款發(fā)放過程中，若借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用異常，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款發(fā)放方式、停止貸款資金發(fā)放和支付。

第六章貸后管理

第三十條貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，根據(jù)借款人的行業(yè)和業(yè)務(wù)特點，通過定期和不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人的業(yè)務(wù)、財務(wù)、信用、支付、擔(dān)保和融資數(shù)量及渠道變化，掌握影響借款人償債能力的各類風(fēng)險因素。

第三十一條貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專用資金提款賬戶，并及時提供該賬戶的資金進(jìn)出信息。

貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況和融資情況，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定從指定賬戶提取資金的管理。

出借人應(yīng)當(dāng)關(guān)注大額和異常資金的流入流出，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十二條貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人的經(jīng)營、管理、財務(wù)、資金流等重大預(yù)警信號，并根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范和化解貸款風(fēng)險。

第三十三條貸款人應(yīng)評估貸款品種、金額和期限與借款人經(jīng)營狀況和還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三十四條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人的大額融資、資產(chǎn)出售、合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護(hù)貸款人的債權(quán)。

第三十五條流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)當(dāng)審查貸款對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)展期后貸款的后續(xù)管理。

第三十六條流動資金貸款發(fā)生呆賬時，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專項管理，并及時制定解決方案。借款人因暫時經(jīng)營困難不能按時償還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。

第三對于無法收回的不良貸款，貸款人按照有關(guān)規(guī)定核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追償或進(jìn)行市場化處置。

第七章法律責(zé)任

第三十八條貸款人違反本辦法規(guī)定從事流動資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以采取《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三規(guī)定的監(jiān)管措施：

(1)流動資金貸款業(yè)務(wù)流程存在缺陷；

(二)未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位；

(三)未在貸款調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理中盡職盡責(zé)；

(四)借款人的違約行為應(yīng)被發(fā)現(xiàn)而未被發(fā)現(xiàn)，

(一)降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款；

(二)未按照本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

(三)與借款人串通，違規(guī)發(fā)放貸款；

(4)允許借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；

(五)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

(六)未按本辦法規(guī)定管理和控制貸款資金支付的；

(七)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形。