電子商務我國電矛銀衙凌展策略探析－苗繪河北金融學院［摘要】＆－７－銀行是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級形式，是商業(yè)銀行發(fā)展趨勢。目前電子銀行業(yè)務在我國逐漸普及，但還存在眾多制約因素，本文對電子銀行發(fā)展策略進

電子商務

我國電矛銀衙凌展策略探析

－苗繪河北金融學院

［摘要】＆－７－銀行是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級形式，是商業(yè)銀行發(fā)展趨勢。目前電子銀行業(yè)務在我國逐漸普及，但還存在眾多制約因素，本文對電子銀行發(fā)展策略進行了深入探析。

［關鍵詞］電子銀行商業(yè)銀行發(fā)展策略

電子銀行（Ｅ－ＢＡＮＫ）又稱網(wǎng)上銀行或網(wǎng)絡銀行，是銀行借助Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的力量．并利用現(xiàn)有的計算機與通信技術（Ｃ＆Ｃ）、信息技術（１Ｔ）．把銀行核心業(yè)務集成起來形成的新型銀行，它是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級形式。電子銀行通過Ｉｎｔｅｒｎｅｔ向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、證券、投資等服務，使客戶可以足不出戶或是在飛機、車船上利用無線網(wǎng)絡技術．能夠安全、便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及個人投資等各種金融業(yè)務。電子銀行有兩種形式：一種是傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過Ｉｎｔｅｒｎｅｔ開設新的電子服務窗口來開展家庭和企業(yè)銀行服務．即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)，目前

《ＯｎｌｉｎｅＢａｎｋｉｎｇＳｅｒｖｉｃｅｓＳｙｓｔｅｍ．ＯＢ－ＳＳ）；１９９８年，中國銀行

正式推出自己的電子銀行，并于同年３月完成了第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務。中國建設銀行于１９９８年５月成立電子銀行項目組．經過一年多的開發(fā)于當年８月推出自己的電子銀行。中國工商銀行２０００年２月１日在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的電子銀行；２０００年６月１６日．工商銀行選定８８４８網(wǎng)站與首都信息發(fā)展有限公司．中國企業(yè)網(wǎng)、北大方正、清華同方等四家企業(yè)的作為首批Ｂ２Ｂ網(wǎng)上支付合作伙伴，為我國的商業(yè)銀行向電子商務進軍的里程上邁出了跨越性的一步，填補了國內空白。中國農業(yè)銀行因體制、觀念、技術開發(fā)能力及客戶資源等方面的原因．電子銀行業(yè)務發(fā)展己經大大落后于其他國有商業(yè)銀行，從２００３年才開始提供電子銀行服務。２００６年１１月２１日．興業(yè)銀行在推

這種模式在我國已經非常普及另外一種則是完全依賴于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ

發(fā)展的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易都依賴于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ來進行．即所謂的虛擬銀行．這種模式在世界范圍內尚屬于初始階段。電子銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比有無可替代的優(yōu)越功能．主要表現(xiàn)在：①電子銀行的客戶具有全球性．這些數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎；②交易時間能夠達到全時性．即２４小時Ｘ３６５天；③交易成本低廉．利用網(wǎng)絡進行付款交易的每筆成本平均為１３美分或更低．而利用銀行本身軟件的電子銀行服務為２６美分：電話銀行服務為５４美分．銀行分支機構則高達１０８美分；電子銀行的經營成本只占經營成本收入的１５％－２０％，相比之下傳統(tǒng)銀行的經營成本占經營收入的６０％左右；④電子銀行交易操作方便、快捷，可以提高服務效率．節(jié)省了客戶等待時問?；谝陨蟽?yōu)勢．電子銀行受到越來越多客戶的歡迎。

一、目前我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來．我國各家商業(yè)銀行己經認識到了電子銀行的巨大價值．電子銀行業(yè)務在我國蓬勃發(fā)展，快捷方便的網(wǎng)上交易越來越為人們所接受．電子銀行業(yè)務的需求日益凸顯。經過幾年的發(fā)展．我國的電子銀行已初具規(guī)模。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，我國目前已經有２０多家銀行的２００多個分支機構擁有網(wǎng)址和主頁．其中開展實質性電子銀行業(yè)務的銀行和分支機構達５０余家。

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出了目前國內最先進的網(wǎng)上國際業(yè)務平臺——興業(yè)單證通

（ＥＡＳＹＴＲＡＤＥ），在業(yè)界引起不小的轟動。經過＋年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行服務品種在迅速增多．電子銀行業(yè)務量尤其是交易性業(yè)務的數(shù)量驟增。艾瑞調查顯示．２００６年，中國有近９０％的網(wǎng)民使用過網(wǎng)上銀行服務，網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模已經達到７１∞萬，交易額規(guī)模達到９３．４萬億元。

二、我國電子銀行發(fā)展的制約因素

第一，網(wǎng)絡環(huán)境尚需改善。從最新的中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（ＣＮＮＩＣ）發(fā)布了第十八次“中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告”結果來看，截止至２００６年１２月３１日，大陸擁有１．３７億網(wǎng)民，僅占我國１３億總人口的１０％；而經常使用網(wǎng)上銀行服務和網(wǎng)上炒股服務的網(wǎng)絡用戶僅占網(wǎng)民的１０．５％。因此，我國目前應加快金融電子化基礎設施的建設，進一步改善網(wǎng)絡環(huán)境．為商業(yè)銀行的網(wǎng)絡營銷的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。第二．品牌形象沒有得到充分重視。營銷是品牌的戰(zhàn)爭，擁有市場必須首先擁有一個占市場優(yōu)勢的品牌。域名是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標識，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)進行商務活動的基礎，具有極高的商業(yè)價值。但就目前的情況來看，我國的商業(yè)銀行還沒有意識到品牌形象對電子銀行發(fā)展的重要性，如．有的商業(yè)銀行沒有認識到網(wǎng)絡域名作為互聯(lián)網(wǎng)上的“門牌”作用．合理的域名被搶注的現(xiàn)象時的發(fā)生；有的商業(yè)銀行各個分行、支行各自為政．紛紛設立、推廣自己的網(wǎng)站．各分支行的網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關聯(lián)．這些都不利于商業(yè)銀行整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內的整體網(wǎng)絡資源沒有得到充

９９７年４月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站——“一網(wǎng)通”，同時

推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個人銀行服務．這也是我國第一家電子銀行。到１９９９年．招商銀行已建立了比較完善和成熟的電子銀行體系。１９９７年，中國銀行也建立了自己的”電子銀行服務系統(tǒng)”

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分利用，不能達到商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷的最佳效果。第三．不能提上銀行主頁上以鏈接的形式為其提供一個單獨的空間。如客戶只供個性化的服務。向客戶提供個性化服務是電子銀行營銷的一個喜歡使用網(wǎng)上銀行繳費，那么在他的個性化網(wǎng)頁上，網(wǎng)上繳費的本質特點。但就目前情況來看，商業(yè)銀行不能利用網(wǎng)絡快捷、便位置將十分突出．并且關于該產品的互動信息也十分充分，這樣利的特點及時、準確地收集客戶的消費信息，了解、把握客戶的才能使消費者從情感和理智上都得到滿足體驗，從而使顧客具有個性化需求：同時，商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷的業(yè)務種類還比較單一，極高的忠誠度。

主要是業(yè)務介紹、賬務查詢等．網(wǎng)上結算和貸款的功能還比較２．體現(xiàn)品牌差異化

弱。另外．各商業(yè)銀行在業(yè)務種類上趨同現(xiàn)象嚴重，在線服務建立具有一貫風格、給人深刻記憶和認同感的品牌，是營銷水平比較低，交互性差．在服務的內容方面均不能滿足客戶的成功的標志。品牌表面上是產品或服務的標志．代表著一定的功不同需求，提供個性化的服務。第四，網(wǎng)絡營銷方式沒有充分能和質量，在深層次上則是對人們心理和精神層面訴求的表達。被利用。大多數(shù)商業(yè)銀行沒有充分運用已經成熟有效的網(wǎng)絡營品牌凝聚的是客戶對一種產品或服務的總體體驗，商業(yè)銀行在開銷方式積極尋找客戶群，開展主動的產品推介和促銷。有的銀展網(wǎng)絡營銷時應該注重自身品牌。通過不同的品牌形成不同的客行網(wǎng)站上．竟然找不到郵箱地址、服務熱線、交換鏈接、電子戶體驗是我國商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡營銷應關注的問題。金融產品的郵件、網(wǎng)頁廣告。這也說明我國電子銀行的主動營銷意識還有無差異性．對服務質量的要求越來越高，客戶借助于網(wǎng)絡的便利待于加強。第五．社會信用體系尚不健全。我國的信用狀況不性在各個銀行之間選擇。因此，通過提供高附加值的金融產品和容樂觀，不管是企業(yè)還是個人普遍缺乏信用意識，信用的透明服務．體現(xiàn)不同品牌的差異，只有消費者認同的網(wǎng)上銀行的品度低，信息的不對稱、個人的消費信用狀況的長期空白等。這些牌，才有可能成為客戶的首選。同時，品牌的知名度和忠誠度不都使電子銀行業(yè)務蘊藏風險。會嚴重影響和制約我國電子銀行業(yè)僅是可觀的無形資產，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)利的來源。招行２００６務的開展。年在國內業(yè)界率先建立了一整套”五星導航”網(wǎng)上銀行服務體

三、我國電子銀行發(fā)展的策略系．建立了專門的網(wǎng)上銀行服務品牌。域名是銀行品牌的一部１．完善電子銀行Ｉｎｔｅｒｎｅｔ技術支持分，用客戶喜愛的域名可以鞏固目標市場，確保品牌在市場競爭完善電子銀行Ｉｎｔｅｒｎｅｔ技術支持應包括網(wǎng)站的設計、網(wǎng)站的中的鮮明的形象特色。對于我國各大商業(yè)銀行來說．采用中文域響應速度、網(wǎng)站內容和情境設計四個方面。第一．網(wǎng)站在設計風名是銀行網(wǎng)絡品牌體驗的宓要措施。２００５年１０月份，交行．中格上與網(wǎng)點風格統(tǒng)一?？蛻粼L問銀行網(wǎng)站，只能通過視覺來體驗行、建行．農行、工行等國內各大商業(yè)銀行紛紛注冊并啟用中文產品的使用環(huán)境，因此網(wǎng)站的設計風格很重要。網(wǎng)站的設計應保域名．網(wǎng)絡用戶只要在地址欄中輸入諸如“農業(yè)銀行．ｃｎ”、“建持與銀行分支機構風格統(tǒng)一。顧客在現(xiàn)實生活中對某銀行的形象設銀行．ｃｎ”等，便可以直達各大銀行網(wǎng)站。同時，各大銀行還感知會不可避免地影響他們對網(wǎng)上銀行的感知．如提起招商銀采取了多個域名注冊的方式，除了注冊與自身名稱相關的中文域行，客戶就會想起葵花：而提起農業(yè)銀行，客戶就會聯(lián)想起綠色名之外，還紛紛注冊了多個與品牌相關的中文域名，甚者高達一的主色調。網(wǎng)站在設計風格上與網(wǎng)點風格統(tǒng)一．也更容易使客戶百多個，比如交通銀行。

體驗到銀行網(wǎng)站的親切感和信任感。第二，應時刻關注網(wǎng)站響應３．提供個性化金融產品和服務

速度。網(wǎng)站響應速度也是影響客戶體驗的一個重要因素。網(wǎng)絡用網(wǎng)絡的便捷性使商業(yè)銀行及時了解客戶需求信息，并根據(jù)不戶一般比較缺乏耐心，如果鏈接或傳輸速度比較慢．客戶會轉向同需求創(chuàng)新金融產品和服務，提供個性化、人情味的金融服務，別處，而且一般短期內不會回來。網(wǎng)站的響應速度與帶寬和服滿足客戶需求。網(wǎng)絡的發(fā)展使電子銀行為普通客戶提供定制化產務器性能有密切關系。商業(yè)銀行應建立網(wǎng)站響應速度監(jiān)控體品成為可能。定制的產品能給顧客多種體驗．形成顧客豐富的整系．一旦發(fā)現(xiàn)訪問速度較慢，馬上采取相關補救。第三．保證體體驗。第一．向客戶提供理財定制服務。商業(yè)銀行可以通過對網(wǎng)站內容的質量?；ヂ?lián)網(wǎng)的特征之一就是內容的豐富性和時效客戶賬戶信息的管理和分析．為所有客戶提供理財定制產品．從性，為了更好的吸引和粘住顧客，網(wǎng)上銀行宓須重視網(wǎng)站內容而使客戶獲得難忘的體驗。如美國富國銀行為其所有客戶推出的的建設．并加強對網(wǎng)站的維護。一方面要及時更新銀行網(wǎng)站內“我的開支報告”服務將客戶在富國銀行各種不同的賬戶的開支容．使顧客感覺這個網(wǎng)站是“活”的．并且通過增加站內搜索往來按客戶熟悉的方式如汽油、汽車、雜貨、ＡＴＭ提款等進行分等使網(wǎng)站內容易于查找，可以增加顧客訪問該網(wǎng)站的欲望。另類，并簡便地綜合在一起，客戶可隨時從富國銀行網(wǎng)站免費查一方面盡可能多的提供一些銀行的相關信息如發(fā)展動態(tài)、在網(wǎng)站閱。通過該項服務客戶可以準確了解自己每日的開支歸屬．迅速上增加有價值的鏈接和設立銀行博物館等．如，中國工商銀行將掌握其富國銀行賬戶內的開支規(guī)律?？蛻魧Α拔业拈_支報告”的上海分行建立的銀行博物館搬到了網(wǎng)站上．不但增加了顧客對銀反映極佳。東亞銀行的”我的資產組合和個性化網(wǎng)頁”．從客戶行的全面了解的機會，也會增加顧容對銀行的信賴度和親切感。的角度匯集并提供所有東亞銀行的服務．讓客戶體驗全面?zhèn)€人理此外．還要保證銀行網(wǎng)站提供的內容真實可靠．以樹立銀行的誠財所帶來的方便．客戶可設定和維護所有自設的資產組合及投資信形象。第四．個性情境定制。根據(jù)客戶的操作習慣和常用的業(yè)選擇。第二．向客戶提供金融信息定制服務。商業(yè)銀行可以根據(jù)務品種，由客戶自行定制一個有個性化的服務網(wǎng)頁環(huán)境，并在網(wǎng)客戶的需求．在定期存款展期。交稅、貸款償還等業(yè)務的到期日，

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以及客戶賬戶資金不足時，通過網(wǎng)上銀行計算機系統(tǒng)自動向顧客指定的手機短信、Ｅ—ｍａｌｌ或電話等方式發(fā)送提示信息。這種定制化產品可以滿足所有的銀行客戶的需求。此外，銀行還可以在法律允許的范圍內不受現(xiàn)有銀行標準化產品的限制根據(jù)客戶的需求向客戶提供定制服務，如銀行可以為某大型企業(yè)集團提供融資財務顧問服務等。

４．利用數(shù)據(jù)庫技術挖掘優(yōu)質客戶

充分利用數(shù)據(jù)庫技術，可以對每一個客戶的消費過程進行記載．并對客戶的財務狀況、消費需求做出全面、深入的了解和分析。商業(yè)銀行應在充分利用數(shù)據(jù)挖掘的基礎上對每一位客戶建立“機會圖”．有針對性地提供產品和服務。如，花旗銀行開展網(wǎng)上服務后，其顧客提供所有的相關信息會在電腦中建立一個不斷更新的主控文檔．通過這個文檔，所有花旗銀行的網(wǎng)點能及時掌握所有客戶的最新動態(tài)，銀行會根據(jù)客戶的變化采取不同的措施．還能夠為顧客的長期投資．以及財務決策提供咨詢和長期建議。招行開發(fā)的網(wǎng)上銀行客戶動態(tài)管理系統(tǒng)．用于隨時掌握客戶使用動態(tài)．如發(fā)現(xiàn)某客戶在使用網(wǎng)上銀行貸款購車后．銀行工作人員會及時通過計算機網(wǎng)絡在適當?shù)臅r候向客戶推薦汽車保險業(yè)務?？梢?，根據(jù)數(shù)據(jù)庫記錄的關鍵時刻信息．一方面可以分析目前客戶的現(xiàn)狀、體驗觸發(fā)點．以及未來消費趨勢，為提供個性化的服務奠定了基礎，另一方面可以聚焦企業(yè)忠誠客戶．進行情感的跟蹤與服務，給客戶以額外的服務價值，創(chuàng)造客戶驚喜。商業(yè)銀行必須努力地充分挖掘每次與客戶接觸的機會．使客戶知道在這里他們會發(fā)現(xiàn)一個安全的地點．能夠得到專家的專業(yè)理財建議．并使客戶產生他們的需求會得到切實關注的感覺．以培育客戶忠誠度。

５．加快我國信用體系建設

一要建立信用檔案．形成信用長效機制。應建立個人和企業(yè)信用收集、評估和供給的中介機構。個人及企業(yè)信用狀況可以上網(wǎng)供電子銀行等各方面查詢和使用，實現(xiàn)信用資料的查詢、交流與共享的系統(tǒng)化。二要建立嚴格的信用監(jiān)督機制。應加強信用信息披露制度．將個人及企業(yè)履行信用的相關信息定期公布，置于公眾輿論監(jiān)督之下。另外．應建立信用獎懲制度。不斷考查個人和企業(yè)的信用狀況．使守信者真正得到實惠，使失信者得到懲罰．惡意透支者受到打擊。通過信用監(jiān)督機制．使網(wǎng)絡客戶在短期的違約收益和長期的信用損失之間做出明智選擇．規(guī)范自身行為．向守約和長期化發(fā)展。

一陳素敏杜品河北交通職業(yè)技術學院

［摘要］隨著電子通信技術的發(fā)展，網(wǎng)絡應用在人們的工作生活中越來越重要，電子商務迅速發(fā)展。目前階段，安全問題仍然是制約電子商務活動大規(guī)模發(fā)展的瓶頸。本文詳細論述了電子商務活動中運用的各種安全技術。

［關鍵詞］電子商務加密技術認證技術安全認證協(xié)議一、加密技術

加密技術是一種主動的信息安全防范措施．其原理是利用一定的加密算法，將明文轉換成為無意義的密文，阻止非法用戶艇讀原始數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的保密性。明文變?yōu)槊芪牡倪^程稱為加密，由密文還原為明文的過程稱為解密．加密和解密的規(guī)則稱為密碼算法。在加密和解密的過程中，由加密者和解密者使用的加解密可變參數(shù)叫做密鑰。

目前，獲得廣泛應用的兩種加密技術是對稱密鑰加密體制和非對稱密鑰加密體制。它們的主要區(qū)別在于所使用的加密和解密的密碼是否相同。

１．對稱密鑰加密體制

對稱密鑰加密，又稱私鑰加密．即信息的發(fā)送方和接收方用同一個密鑰去加密和解密數(shù)據(jù)。它的最大優(yōu)勢是加．解密速度快，適合于對大批數(shù)據(jù)進行加密，但密鑰分發(fā)傳遞困難．不適合大范圍應用。目前常用的典型算法是ＤＥＳ算法和ＩＤＥＡ算法。

使用對稱加密技術將簡化加密的處理．每個參與方都不必彼此研究和交換專用設備的加密算法．而是采用相同的加密算法并只交換共享的專用密鑰。如果進行通信的雙方能夠確保專用密鑰在密鑰交換階段未曾泄露．那么機密性和報文完整性就可以通過使用對稱加密方法對機密信息進行加密以及通過隨報文一起發(fā)送報文摘要或報文散列值來實現(xiàn)。在對稱加密方法中．采用相同的加密算法并只交換共享的專用密鑰（加密和解密都使用相同的密鑰）。因此，對稱加密技術存在著在通信的貿易方之間確保密鑰安全交換的問題。此外．對稱加密方式無法鑒別貿易發(fā)起方或貿易最終方

２．非對稱密鑰加密體制

非對稱密鑰加密系統(tǒng)，又稱公鑰密鑰加密。它需要使用一對密鑰來分別完成加密和解密操作，一個在網(wǎng)上公開發(fā)布，即公開密鑰：另一個由用戶自己秘密保存．即私有密鑰。信息發(fā)送者用接收方的公開密鑰加密信息．而信息接收者則用自己的私有密鑰來解密。公鑰機制應用靈活，密鑰分發(fā)不用加密，適合在大范圍內使用，但加密和解密速度要比對稱密鑰加密慢得多。

在非對稱密鑰加密體系中．密鑰被分解為一對。這對密鑰中的任何一把都可作為公開密鑰（加密密鑰）通過非保密方式向他人公

參考文獻：

…韓宗英：商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷的競爭焦點在于留住訪問者［Ｊ］．遼寧經濟，２００６（５）

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開，而另一把則作為私有密鑰（解密密鑰）加以保存。私有密鑰只能由生成密鑰對的用戶秘密保存，公開密鑰可廣泛發(fā)布。公鑰體制的密鑰管理主要是針對公鑰的管理問題．目前較好的解決方案是數(shù)字證書體系。目前常用的典型算法是ＲＳＡ算法。

該方案實現(xiàn)信息交換的過程是：貿易方甲生成一對密鑰并將其中的一把作為公開密鑰向其他貿易方公開；得到該公開密鑰的貿易方乙使用該密鑰對信息進行加密后再發(fā)送給貿易方甲；貿易方甲再

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